Calculadora: à vista ou parcelado?

Resposta rápida

Se o desconto à vista for maior que o rendimento que o dinheiro teria aplicado durante o parcelamento, pague à vista. Na prática, compare a taxa de juros embutida nas parcelas com a taxa que você ganha na aplicação: se a taxa embutida for maior, à vista sai mais barato.

Exemplo: R$ 1.000,00 à vista ou 10 parcelas de R$ 110,00. O parcelamento embute juros de 1,77% ao mês (23,5% ao ano). Com o dinheiro rendendo 1,07% ao mês, as parcelas valem hoje R$ 1.037,83, e pagar à vista economiza R$ 37,83.

Como usar a calculadora

1. Digite o preço à vista oferecido pela loja.
2. Informe o número de parcelas e o valor de cada uma.
3. Marque a opção se a primeira parcela for paga na hora da compra.
4. Ajuste o rendimento anual da sua aplicação e clique em Calcular.

"Sem juros" quase sempre tem juros

Quando a loja dá desconto para pagamento à vista, o preço parcelado embute juros, mesmo que o anúncio diga "sem juros". Desde a Lei 13.455/2017, o comércio pode cobrar preços diferentes conforme o prazo e a forma de pagamento, desde que informe isso de forma clara.

No exemplo de 10 parcelas de R$ 100,00 contra R$ 950,00 à vista, o desconto parece pequeno, mas equivale a juros de 0,94% ao mês no parcelado. Com o dinheiro rendendo 1,07% ao mês, parcelar economiza R$ 6,52.

Quando parcelar compensa

Se o preço parcelado for igual ao preço à vista, parcelar é vantajoso para quem tem o dinheiro e deixa o valor aplicado: no caso de R$ 1.000,00 à vista ou 10 parcelas de R$ 100,00, as parcelas valem hoje R$ 943,48, uma economia de R$ 56,52. A vantagem só existe se o dinheiro ficar de fato aplicado e se as parcelas forem pagas em dia, sem juros do rotativo ou multa.

Como a conta é feita

• Juros embutidos: é a taxa mensal que iguala o valor presente das parcelas ao preço à vista. É o mesmo conceito usado na Calculadora do Cidadão do Banco Central para financiamentos com prestações fixas.
• Valor presente: cada parcela é descontada pela taxa de rendimento do seu dinheiro, mês a mês. Se a soma dos valores presentes for menor que o preço à vista, parcelar e aplicar a diferença sai mais barato.
• Rendimento: o padrão usa o CDI aproximado de 13,65% ao ano, ligado à Selic do Banco Central. Troque pelo rendimento líquido da sua aplicação para uma conta mais fiel.

Seus direitos na compra parcelada

O Código de Defesa do Consumidor (art. 52) obriga o fornecedor a informar, antes da compra a prazo, o preço à vista, o valor dos juros, a taxa efetiva anual, o número e a periodicidade das prestações e o total a pagar. Na quitação antecipada, o consumidor tem direito à redução proporcional dos juros. Para financiamentos maiores, como carro ou imóvel, use a calculadora de financiamento.